上有老、下有小，上班還得伺候領導。在不到100年的人生中，30歲是個特殊門檻，需要面對前所未有的工作壓力和家庭風險。
30歲前后，該如何給家里人配備保障，降低風險呢？
買保險別著急，看完這幾個問題再下手：
1、哪些風險需要保障——死傷病老娃
30歲成家立業(yè)后，一個家庭面臨的風險會陡然增加，譬如發(fā)生以下任何一種狀況，對一個家庭來說都是一種巨大的打擊。
家庭經濟支柱突然過世；
家庭經濟支柱不幸出意外長年病榻；
家庭經濟支柱罹患重大疾病；
孩子或老人生病、意外；
家庭成員小疾病的累計花費；
如何規(guī)避以上風險，保險是個可靠的途徑。
2、給誰買——家庭支柱優(yōu)先
家庭最大的風險就是家庭支柱的倒下，因此保險的首要原則就是家庭支柱優(yōu)先，首先給主要經濟來源買保險，其次是配偶，再次是子女與老人。
對30歲左右小夫妻而言，除了基本的社保，有幾類商業(yè)保險是可以考慮的，分別是：
意外險——意外事故后賠付；
人壽險——身故后賠付；
重疾險——患保險覆蓋的重大疾病后賠付，以防大病社保醫(yī)療費不足。
子女方面：要保重大疾病險、意外險，有余力則再考慮教育金或其他類型儲蓄險。
家中老人：在享有退休金和社保的情況下，可以購買意外險。而其他如大病險等費用較高，老人“十補九不足”，并不劃算。
3、買多少合適——家庭需要原則
在購買保險時定下花多少錢以及最高賠償款額是一個難題，保險經紀人一般會告知“保險的花費需占家庭收入5%-10%左右”，這種說法雖然方便，但過于簡單。
更好的辦法是從上一個問題的答案出發(fā)來考慮，出于保障的目的先確定家庭未來需要使用的資金，以此作為保障額度：
總保額=家庭未來10年基本支出＋負債總額－現金以及快速套現的資產額。
比如，一對小夫妻年收入總計15萬，日常支出如果以收入的一半計算，7.5萬，10年共計75萬，加上60萬房貸，再減去現金類的資產。如果沒有現金資產，則三大類保險的總保額大約需要達到135萬左右。再算上這十年間通貨膨脹、物價增長，這個數字還需要大一些。
此外，年輕夫妻其他方面開支多，所以保險類支出，除了壽險之外，其他險種可以考慮一次性支出的消費型，而不是多年后返還的理財型。
4、還需要注意哪些細節(jié)
了解“猶豫期”的權利，投保人在收到保險合同后10天（銀行保險渠道為15天）內，如不同意保險合同內容，可將合同退還并申請撤消。
保單代簽名等于廢品。保單受益人的名字要明確，寫“法定繼承人”等于次品，易造成糾紛。
“小便宜”要謹慎選擇，保險公司精算很準確，因此理論上同類產品的成本相差不大，如果有哪一家特別優(yōu)惠，選擇需要謹慎。
注意了解自己的保險情況，避免重復投保。比如重大疾病型、津貼給付型、費用報銷型在醫(yī)藥費單據上有重合，一般保險公司都會要求提供原件，因此實際只能報銷一種，買多了等于白買。
投保容易核保不易，珍惜你的投保機會，盡早把保險備好。
(據懶人理財)
官方微信掌上張家界
掌上張家界APP
日報騰訊微博
日報新浪微博
數字報
