年入6萬 高支出“月光”家庭如何理財？

2013-06-18 17:55:40  來源：環(huán)球外匯網(wǎng)  作者：佚名   閱讀：

　青女士28歲，丈夫32歲，因丈夫出國深造沒有收入，家庭開支由青女士承擔(dān)。青女士年稅后收入6萬元，年家庭開銷支出6萬元，家庭資產(chǎn)包括房子120萬元，基金10萬元，外幣30萬元（相當(dāng)于人民幣）和20萬元的定期存款，共計180萬元。目前沒有負(fù)債。

　　根據(jù)青女士的特殊情況，浦發(fā)銀行杭州分行的理財師給出了如下理財建議：

　　從背景資料看，首先，青女士一家在家庭日常生活消費這一方面上，支出相對過大。經(jīng)計算，青女士每月稅后收入與支出剛好相抵（不含子女教育金支出），在丈夫求學(xué)歸來前，家庭情況屬于“月光”族，建議合理規(guī)劃收入支出占比，在不需要負(fù)擔(dān)房貸的情況下，養(yǎng)成計賬習(xí)慣，減少無需的支出，提高儲蓄比例，為理財規(guī)劃準(zhǔn)備資金。

　　理財規(guī)劃：

　　1、合理規(guī)劃日常支出：作為家資豐厚一族，建議青女士一家年生活支出控制在10萬元，月均支出8330元，基本達(dá)到“享受生活”這一目標(biāo)（將丈夫留學(xué)歸來后預(yù)計的年收入算在內(nèi)）。如果在該支出內(nèi)結(jié)余的資金，4-5年后可考慮完成購車規(guī)劃，屆時也可接送小孩上下學(xué)。

　　2、增備一定量“緊急備用金”：

　　從避險的角度看，緊急備用金始終扮演著一個十分重要的角色。它是家庭經(jīng)濟生活的潤滑劑、緩沖器和平衡器。手頭上有一定的備用金，在生活中遇到問題也能應(yīng)對自如。而目前青女士家庭并沒有預(yù)備 “緊急備用金”。建議劃撥至少1萬元為家庭“緊急備用金”，考慮到收益性，備用金控制額度在2萬元內(nèi)。過了兩年后，該預(yù)算額度，自動調(diào)整為“養(yǎng)老儲備”額度內(nèi)。

　　3、增強保險保障：青女士家庭支柱缺乏保障，配置不理想。夫妻雙方除了公司三險一金外，幾乎沒有其他商業(yè)保險，萬一發(fā)生意外狀況，整個家庭的正常生活就會受影響。建議為丈夫添加定期壽險保障附加意外傷害險，保險額度20萬元—30萬元，最長繳費期至60歲，年繳納保費1000元，要最大化保障家庭主要經(jīng)濟收入支柱。同時添加保額在20萬元左右重大疾病險，主要補充社保的不足部分，及收入中斷的損失，夫妻雙方年繳費1萬元。

　　4、子女教育金儲備：子女教育為剛性需求，應(yīng)及早做好準(zhǔn)備，采用穩(wěn)妥的投資策略。建議第一年劃分兩筆分別存5年定期和3年定期存款，屆時3年后，如利息回調(diào)又可享受利息上升的收益，同時也增強了流動性。第二年的現(xiàn)金流可建議考慮子女教育儲蓄，并視市場情況配置一定穩(wěn)健型基金。第三年的現(xiàn)金流收入，可考慮購買一定金額帶有保費豁免條款的人壽保險儲蓄類產(chǎn)品，以確保在夫妻雙方任何一方出現(xiàn)重大事故的情況下豁免其繳費義務(wù)，不至于教育金計劃出現(xiàn)中斷。

 




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